[Guest Post] Guia Instantâneo de Independência Financeira (2018)

 

"Esse texto é um guia. Como todo guia, possui natureza prática, de forma que aqui você não encontrará discussões filosóficas ou encheção de linguiça. Ao final do texto você será mais eficiente em investimentos e como adquirir a independência financeira do que 99% da população brasileira (o que não é muito, frise-se). 


Para tanto, basta você seguir FIELMENTE os 15 passos que este guia contém. Você pode ser questionado, talvez até ridicularizado, mas a única certeza é que, seguindo os passos desse guia, você se tornará RICO e, mais importante, INDEPENDENTE FINANCEIRAMENTE.

Passo 1: GASTE MENOS DO QUE VOCÊ GANHA. Para você ser independente financeiramente, você precisa de duas coisas: dinheiro e tempo. Quanto mais tempo e quanto mais dinheiro, melhor. Portanto, você deve se conscientizar do principal: QUANTO MAIS VOCÊ ECONOMIZAR, MAIS RÁPIDO VOCÊ SE TORNARÁ INDEPENDENTE.

Passo 2: COMECE O MAIS CEDO POSSÍVEL. A relação entre tempo e riqueza é exponencial. A uma taxa de 12% ao ano, começar 4 anos mais cedo significa que você será 50% mais rico ao final. Portanto, comece a investir ONTEM.

Passo 3: ENTENDA COMO FUNCIONAM OS JUROS COMPOSTOS: Os juros compostos são os mecanismos básicos de criação de riqueza, e você, antes de investir, tem de entender por que ao final de uma vida 85-90% de um portfólio é juro composto e 10-15% é suor (economias). Como falei acima, se dinheiro e tempo são as duas variáveis básicas da independência financeira, o juro composto é o modo como um se relaciona com o outro.

Passo 4: FAÇA UM COLCHÃO DE SEGURANÇA COM 3-6 MESES DOS SEUS GASTOS LÍQUIDOS. Merdas acontecem, quase sempre sem aviso. Com um colchão de segurança você estará mais preparado e principalmente mais tranquilo para enfrentar as caneladas que a vida te dará.

Passo 5: AUMENTE A SUA RENDA. Uma pessoa pode tranquilamente se aposentar com 1 milhão de reais aportando R$100,00 por mês. Basta investir por 65 anos a uma taxa de retorno real de 0.5% a.m. Se o aporte passar a R$1000,00, são 30 anos e, com R$5.000,00, chega-se lá em 11 anos e meio. Portanto, quanto mais se ganha mais fácil será aportar valores maiores e mais rapidamente você será rico.

Passo 6: NÃO EXTRAPOLE AO COMPRAR CASA E CARRO. Todo mundo quer ter uma BMW (Bring My Wallet) e morar numa mansão. Esses dois bens, junto com o divórcio (sem separação de bens), são as armas de destruição em massa da sua independência financeira. Compre ambos de forma que você ainda consiga aportar de forma confortável, caso contrário a caminhada ao topo será muito mais árdua e, pior, auto-infligida. 

Passo 7: INVISTA SUA IDADE EM RENDA FIXA, 10% EM IMÓVEIS E O RESTO EM AÇÕES. Esse portfólio, apesar de genérico, é extremamente poderoso, pelos seguintes motivos:

1- Você está investido em 3 classes diferentes de ativos, garantindo maior diversificação

2- A medida que você envelhecer e seu portfólio crescer a volatilidade dele irá diminuir

3- Ótima relação risco/retorno, com ações sendo o carro chefe do crescimento

Passo 8: NÃO INVISTA EM AÇÕES INDIVIDUAIS OU FUNDOS DE BANCO. USE APENAS ETFs. Ações individuais são complicadas de se gerir de forma adequada, e abrem ao investidor uma quantidade gigantesca de abominações que são péssimas para ele: análise técnica, contínuas corretagens, sub-diversificação (possuir menos de 20 ações não faz qualquer sentido pra 99,99% dos portfolios), day-trades, lançamento de opções, etc. Já os fundos de bancos são caríssimos e dignos de piada. Ao invés disso, invista em um fundo de índice como PIBB ou BOVA que são baratos e extremamente eficazes em crescer o seu portfolio.

Passo 9: INVISTA NO TESOURO DIRETO OU EM CDBs DE BANCOS MÉDIOS. Na parte de renda fixa, esqueça poupança ou fundos de renda fixa. Use o tesouro direto, que além de possibilitar um maior retorno é muito mais barato que 99% dos fundos de renda fixa por aí. Quanto aos títulos em si, você pode dividir 33% Pré-fixados (LTN ou NTNF), 33% Pré+Pós (NTNB) e 33% Pós (LFT). Se quiser um pouco mais retorno em troca de um pouco mais de trabalho e uma pitada a mais de risco, adquira CDBs de bancos médios tipo Inter, Sofisa, etc., que te pagarão 1-2% a.a. a mais que o tesouro.

Passo 10: INVISTA EM FIIs. Investimento em imóveis de forma direta significa falta de diversificação e tributação ineficiente. Prefira FIIs, que são seguros, com tributação eficiente e com ótima relação risco/retorno.

Passo 11: CUSTOS IMPORTAM. MUITO. Corretagem, impostos e taxas de administração são as formas que as corretoras, o governo e os bancos criaram de separar seu suadíssimo dinheiro de você. Portanto, um custo aparentemente pequeno composto ao longo dos anos (passo 3 se aplica aqui) tem um efeito devastador na sua riqueza. Para se ter uma idéia, uma taxa de administração de 1,5% ao ano significa que você será aproximadamente 34% mais pobre ao final de 30 anos.

Passo 12: NÃO INVISTA EM PREVIDÊNCIA PRIVADA. Enquanto os fundos de previdência privada não custarem menos que 0,5% ao ano os mesmos te deixarão menos rico que o portfólio do passo 4. Os 12% de diferimento fiscal do PGBL não são suficientes para tornar a previdência privada atrativa.

Passo 13: REBALANCEIE NÃO MAIS QUE ANUALMENTE. Rebalancear significa manter a proporção dos investimentos descrita no passo 7. São dois os motivos desse passo:

1- É um método automático de se vender na alta e comprar na baixa

2- Manter a volatilidade e retorno em níveis aceitáveis.

Passo 14: CRISES VIRÃO. MANTENHA O CURSO. Uma vida é um tempo suficientemente longo para se presenciar várias crises, tanto nacionais quanto mundiais. No século XX os EUA passaram por duas guerras mundiais, diversas catástrofes naturais, uma crise inflacionária e uma recessão colossal. Ainda assim, a bolsa americana cresceu durante o período em média 10% ao ano. Portanto, siga a disciplina e continue investindo mesmo que haja sangue nas ruas.

Passo 15: AO OBTER A INDEPENDÊNCIA FINANCEIRA, NÃO GASTE MAIS QUE 4% DO SEU PORTFÓLIO INICIAL AO ANO. Pode parecer pouco, mas caso você gaste mais do que 4% ao ano, corrigido pela inflação, existe um risco substancial de você terminar falido em até 30 anos. O valor não pode ser maior por conta da inflação e dos inevitáveis mercados de baixa."

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Fonte (postagem reproduzida com a autorização do autor):

• https://viverderenda.blogspot.com/2018/11/guia-instantaneo-de-independencia.html